Ep.54 ประกันเด็กปีละ 3,000 กับเก็บเงินเอง อะไรคุ้มกว่า

สมมติว่าลูกป่วยปีละ 3-4 ครั้ง รักษาแบบ OPD เท่านั้น ค่ารักษาครั้งละ 1,500-2,500 บาท รวมทั้งปี 6,000-10,000 บาท หากจ่ายเบี้ยประกัน 3,000-4,000 บาท (แผนเริ่มต้น) เคลม OPD คืนได้ครั้งละ 1,000-2,000 บาท ได้คืนประมาณ 4,000-8,000 บาท ก็ยังคุ้มค่าเพราะได้เงินคืนมากกว่าเบี้ยที่จ่าย

แต่ในสถานการณ์นี้ หากเลือกเก็บเงินเอง สมมติเก็บเดือนละ 500 บาท ปีละ 6,000 บาท ก็พอรับมือค่ารักษาได้ ข้อเสียคือเงินก้อนนี้หมดไปกับค่ารักษา ไม่มีเหลือสะสม และไม่มีความคุ้มครองกรณีฉุกเฉิน

นี่คือสถานการณ์ที่ประกันคุ้มค่ามากที่สุด หากลูกป่วยปีละ 8-10 ครั้ง (OPD) รวม 15,000-25,000 บาท บวกกับนอนโรงพยาบาล 1 ครั้ง (IPD) 30,000-80,000 บาท ค่ารักษารวม 45,000-105,000 บาท เบี้ยประกัน 4,000-6,000 บาทต่อปี แต่เคลมคืนได้ 40,000-90,000 บาท คุ้มค่ากว่ากันหลายเท่า

หากเก็บเงินเอง ต้องมีเงินสำรองอย่างน้อย 100,000 บาท เพื่อรองรับกรณี IPD ซึ่งใช้เวลาเก็บนาน และเงินก้อนนั้นจะหมดไปในคราวเดียว ประกันจึงเป็นเครื่องมือบริหารความเสี่ยงที่ดีกว่ามากในสถานการณ์นี้

ประกันสุขภาพเด็กให้สิ่งที่เงินเก็บไม่สามารถให้ได้ นั่นคือ ความมั่นใจในการตัดสินใจ เมื่อลูกป่วยกลางดึก พ่อแม่ที่มีประกันจะพาลูกไปห้องฉุกเฉินทันทีโดยไม่ต้องคิดว่ามีเงินพอหรือเปล่า แต่พ่อแม่ที่ไม่มีประกันอาจลังเลว่าจะรอดูอาการก่อนดีไหม ซึ่งการลังเลนี้อาจเป็นอันตรายกับลูกได้

ประกันยังให้ความคุ้มครองตั้งแต่วันแรก (หลังพ้นระยะรอคอย) โดยไม่ต้องสะสมเงินให้ถึงจำนวนที่เพียงพอก่อน สำหรับครอบครัวที่เพิ่งเริ่มต้น ยังไม่มีเงินสำรองมาก ประกันเป็นทางเลือกที่สมเหตุสมผล

คำตอบที่ดีที่สุดคือ มีทั้งสองอย่าง ทำประกันเพื่อคุ้มครองความเสี่ยงหลัก และเก็บเงินสำรองสำหรับค่าใช้จ่ายที่ประกันไม่ครอบคลุม ทั้งสองอย่างเสริมกัน ไม่ได้ทดแทนกัน

ควรทำประกันเด็ก หากลูกอยู่ในวัยเรียน (โดยเฉพาะเนอสเซอรีและอนุบาลที่ป่วยบ่อย) ยังไม่มีเงินสำรองฉุกเฉินมากพอ ต้องการใช้โรงพยาบาลเอกชน หรือมีลูกที่มีโรคประจำตัวหรือป่วยบ่อย

อาจเก็บเงินเองได้ หากมีเงินสำรองมากพอ (อย่างน้อย 200,000 บาท) มีประกันกลุ่มจากที่ทำงานที่ครอบคลุมเพียงพอ หรือลูกโตแล้วอายุเกิน 10 ปีที่ป่วยไม่บ่อย แต่แม้แต่ในกรณีนี้ การมีประกันก็ยังเป็นเกราะป้องกันเพิ่มเติมที่ดี